La notion de l'assurance emprunteur est importante lors de la souscription d'un crédit immobilier ou consommation. Celle-ci se divise en plusieurs garanties : de base, obligatoires et fondamentales pour tout contrat, mais aussi des garanties complémentaires optionnelles, pour une couverture plus large. Par ailleurs, il y a des garanties supplémentaires, comme la garantie perte d'emploi. Chaque garantie a un rôle spécifique, et comprendre leur utilité permet d'ajuster au mieux sa couverture à sa situation personnelle.
Garanties de base obligatoires dans un contrat d'assurance emprunteur
Selon le site april.fr, les garanties de base obligatoires dans un contrat d'assurance emprunteur sont le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). La garantie décès intervient en cas de décès de l'assuré, permettant à l'assureur de rembourser à la banque tout ou partie du crédit restant à payer, selon la quotité assurée. La loi impose que les contrats d'assurance emprunteur couvrent le décès par suicide à partir de la deuxième année d'assurance et dès la première année d'assurance pour les prêts contractés pour financer l'acquisition du logement principal de l'assuré, dans la limite d'un plafond.
La garantie PTIA intervient lorsque l'assuré est dans l'impossibilité totale et définitive d'avoir une quelconque occupation et a l'obligation, de manière définitive, d'avoir recours à l'aide d'une tierce personne dans la vie quotidienne. Comme pour la garantie décès, l'assureur rembourse à la banque tout ou partie du crédit restant à payer, selon la quotité assurée.
Garanties complémentaires optionnelles : la garantie invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT) et la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT)
En matière d'assurance, deux garanties complémentaires optionnelles méritent une attention particulière : la garantie invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT) et la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT). Ces deux garanties, bien que distinctes, jouent un rôle clé dans la sécurisation de l'activité professionnelle et personnelle.
Découverte de la garantie invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT)
Les garanties IPP et IPT sont des couvertures complémentaires importantes dans un contrat d'assurance emprunteur. L'IPP intervient lorsque l'assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle à temps plein de manière définitive, avec un taux d'invalidité compris entre 33% et 66%. L'IPT, quant à elle, s'applique en cas d'invalidité permanente totale, avec un taux d'invalidité supérieur à 66%, rendant l'assuré incapable d'exercer toute activité professionnelle. Dans ces cas, l'assureur rembourse une partie ou la totalité des mensualités du crédit immobilier, selon la quotité assurée. Ces garanties sont souvent facultatives mais peuvent être imposées par les banques en fonction du profil de l'emprunteur. Elles permettent ainsi une meilleure protection en cas d'accident ou de maladie invalidante.
Découverte de la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT)
La garantie ITT est une couverture importante dans un contrat d'assurance emprunteur. Elle intervient lorsque l'assuré subit un accident ou une maladie le mettant temporairement dans l'impossibilité complète et continue d'exercer son activité professionnelle. L'ITT se déclenche généralement après une période de franchise de 30 à 180 jours, durant laquelle l'assuré peut bénéficier d'un maintien de salaire. Pendant la durée de l'ITT, l'assureur verse alors des indemnités journalières directement à l'assuré pour lui permettre de continuer à rembourser son crédit immobilier. Cependant, l'ITT n'est prise en charge que si l'incapacité est reconnue comme totale à 100% par un médecin expert. Au-delà de 1095 jours d'ITT, l'assuré bascule dans une situation d'invalidité permanente qui relève d'autres garanties comme l'IPP ou l'IPT.
Différents niveaux de couverture : choisir la formule la plus adaptée à sa situation
Le choix du niveau de couverture, qu'il s'agisse de la garantie IPP/IPT ou de la garantie ITT, doit être effectué en fonction de la situation professionnelle et personnelle de l'assuré. Une bonne compréhension des garanties offertes et des démarches à suivre en cas de survenance d'une invalidité ou d'une incapacité de travail s'avère donc indispensable. Pour ce faire, un accompagnement par un professionnel du domaine est souvent bénéfique. En effet, la mise en place d'une garantie emprunteur adaptée peut avoir un impact significatif sur la couverture du prêt immobilier et, par conséquent, sur la tranquillité d'esprit.
Garantie supplémentaire : la garantie perte d'emploi pour sécuriser le remboursement du crédit en cas de chômage
En plus des garanties de base obligatoires, les contrats d'assurance emprunteur peuvent proposer des garanties supplémentaires facultatives, comme la garantie perte d'emploi. Cette couverture intervient lorsque l'assuré se retrouve involontairement au chômage, lui permettant de continuer à rembourser son crédit immobilier pendant une certaine période. Les indemnités journalières versées par l'assureur permettent ainsi de pallier la perte de revenus et d'éviter un éventuel défaut de paiement auprès de la banque. La durée de prise en charge varie généralement de 12 à 24 mois selon les contrats. Cette garantie est particulièrement intéressante pour les emprunteurs dont la situation professionnelle est plus précaire, comme les travailleurs indépendants ou les salariés en contrat à durée déterminée. Elle offre une sécurité supplémentaire bienvenue en cas de licenciement ou de perte d'emploi involontaire.